С первого июля начал действовать долгожданный Закон «О потребительском кредите (займе)». Он существенно сузил поле для изощренных маневров, которые повсеместно использовали банки, для того чтобы получать с клиентов как можно больше дохода.
Тем не менее, предупреждает эксперт «Юридического агентства «СРВ» Роман Савичев, всех проблем законодательные новации не решают: многое по-прежнему зависит от нас самих — как минимум от того, насколько внимательно мы прочитаем предлагаемые к подписанию документы.
Главная цель, которую преследует новый закон и связанные с его вступлением в силу поправки в другие нормативные акты, по словам эксперта, — остановить практически стихийное потребительское кредитование. Как известно, в свое время этот рынок формировался в нашей стране стихийно, потому во взаимоотношениях россиян с банками, кредитными кооперативами, ломбардами, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами до сих пор оставалось много неурегулированных моментов.
Понятно, что все это играло на руку банкирам и остальным заимодателям, не стеснявшимся наживаться на правовой безграмотности людей и их желании сделать свою жизнь более комфортной. Конечно, публично все они «открещиваются» от сомнительных приемов, но на практике мы видим совершенно иное: даже банки с отличной репутацией не пренебрегают дополнительной и хорошо замаскированной нагрузкой для клиента.
Как подчеркнул эксперт, в связи с вступлением в силу упомянутого закона, — наконец должны остаться в прошлом всевозможные «игры» с процентами. По новым правилам кредитор и заемщик отныне обязаны оговаривать и согласовывать в кредитном договоре одну «прозрачную и понятную» процентную ставку, по которой дается заем. А так называемые сложные для понимания граждан плавающие и меняющиеся процентные ставки теперь маскировать запрещено. Это, кстати, наряду с потребительскими относится и к жилищным кредитам. Информация о конечной стоимости займа должна размещаться на первой странице кредитного договора. То есть клиент должен сразу видеть полную сумму собственного долга, включая подлежащие выплате проценты и иные обязательные платежи, к примеру, за выпуск и обслуживание электронного средства платежа, страховку и т.д.
А вот еще одно долгожданное уточнение. С 1 июля банкам категорически запрещено взимать вознаграждение за исполнение обязанностей, которые возложены на них законом. Речь идет, в частности, об услугах, при оказании которых кредитор действует исключительно в собственных интересах, а у заемщика никакой выгоды от таких услуг не возникает. К примеру, очень часто банки взимали комиссию за рассмотрение кредитной заявки. В предоставлении кредита гражданину могли отказать, однако за рассмотрение его заявки он должен был заплатить некую сумму. Законодатели встали на защиту потребителей и еще в одном вполне распространенном случае. Если на взятый потребительский кредит человек купил какую-то вещь, к примеру, стиральную машинку, диван, но в итоге товар оказался ненадлежащего качества и его пришлось вернуть, то магазин обязан будет возвращать не только деньги по чеку, но и возмещать уплаченные проценты и иные платежи по займу. Такая норма теперь четко прописана в дополненном Законе «О защите прав потребителей». Хотя там есть существенная оговорка, суть которой в следующем: чтобы получить обратно деньги в полном объеме, покупатель должен иметь грамотно заполненный договор с продавцом. И в нем должен быть прописан пункт о возврате процентов в случае продажи некачественного товара. Тогда точно есть все шансы без особых проблем вернуть убытки.
Еще одна прогрессивная норма закона предоставила потребителям право отказываться от нецелевого потребительского займа в течение 14 дней, а целевого — в течение месяца с момента оформления. Особенно это важно для тех, кто в азарте шопинга сгоряча оформляет экспресс-кредиты в магазинах, потом передумывает, но оказывается поздно. Отныне банки обязаны информировать заемщика о сроках, когда он вправе отказаться от получения потребительского кредита.
Не забыты и должники. Размер пени за просрочку теперь также ограничен и понятен. Это 20 процентов годовых при начислении на сумму кредита процентов, или 0,1 процента от суммы долга за каждый день просрочки, если проценты по кредиту не начисляются.
Что же касается взаимодействия между должниками и коллекторами, то нужно запомнить, что круглосуточно прессовать граждан, не расплатившихся по долгам, коллекторские агентства не могут. В частности, им запрещено беспокоить должников с 22 до 8 часов в рабочие дни и с 20 до 9 часов — в праздничные и выходные. Вдобавок кредиторы обязаны поставить должников в известность о том, что их кредиты «проданы» коллекторам, а в договоре при выдаче кредита предупреждать о таких перспективах в случае неуплаты. Правда, прописывать в Законе «О потребительском кредите» для коллекторов более детальные правила поведения и строгие запреты законодатели не посчитали нужным. В случае угроз со стороны коллекторов неплательщики могут пользоваться смежными законами, например, Уголовным кодексом РФ.
