Возьми кредит, и ты «под колпаком»

Президент Владимир Путин подписал Федеральный закон № 327 «О внесении изменений в ФЗ «О кредитных историях», в соответствии с которым заемщикам будут присваивать персональные кредитные рейтинги. Они станут своеобразным «финансовым паспортом» граждан.

О том, кто займется составлением этих рейтингов, какую информацию они будут включать и как эта новация отразится на снижении закредитованности населения, рассказал Роман Савичев, генеральный директор ОАО «Юридическое агентство «СРВ». В профессиональной среде оно признано одним из крупнейших в России по данным авторитетного портала Право.ру.

***
Федеральный закон № 327 глава государства подписал 3 августа этого года. Однако поправки к этому закону вступят в силу лишь 31 января 2019 года, что связано с некоторыми техническими вопросами, в частности доработкой программного обеспечения банков и бюро кредитных историй (БКИ).

Самая главная новация ФЗ № 327 заключается в том, что россиянам начнут присваивать персональный кредитный рейтинг. Этим будут заниматься БКИ. Результат рейтинга оформляется в виде балла: чем он выше, тем ниже уровень кредитного риска гражданина.

Предполагается, что балл будет рассчитываться автоматически и учитывать целый набор различных параметров. Например, долговую нагрузку, наличие просрочек, «возраст» кредитной истории и т. д.

Пока трудно сказать, как эта поправка к закону отразится на кредитной политике банков в России, каждый из которых имеет собственную процедуру принятия решения: дать деньги клиенту или нет.

Порой кажется, что банк действует за пределами логики: заемщик имеет хорошую зарплату, должность, обеспечен жильем, машиной, никому не должен — и отказ в кредите. А другой без проблем получает деньги, хотя закредитован по самые уши и имеет низкий доход.

Если персональный кредитный рейтинг граждан поспособствуют тому, что банки при предоставлении займа будут действовать по какой-то унифицированной схеме, то новация, безусловно, будет полезной. Но в любом случае вряд ли они будут принимать автоматическое решение, учитывая лишь рейтинг заемщика, не проверив его благонадежность по другим каналам, тем более если речь о крупной сумме.

Поправки к Закону «О кредитных историях» также предоставят возможность дистанционного запроса и получения кредитных отчетов: для физических лиц — путем использования единой системы идентификации и аутентификации, для юридических лиц — сертификаты ключа усиленной квалифицированной электронной подписи.

Вообще нужно сказать, заемщики очень ревниво относятся к тому, что банки делятся информацией об их финансовых обязательствах с другими организациями. В этой связи часто возникает вопрос: а требуется ли согласие гражданина на формирование его кредитной истории?

Не требуется. В соответствии с законодательством банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны передавать информацию о своих заемщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй. Таковых бюро в России чуть больше двух десятков. Есть крупные, с которыми предпочитают сотрудничать солидные банки, но есть и мелкие с соответствующей базой данных.

Проверить свою кредитную историю можно легко, это не представляет проблемы, хотя многие задаются этим вопросом лишь когда банк, не объясняя причины, отказывает в займе. Однако как узнать, в каком БКИ хранится ваше финансовое досье?

Есть несколько способов. Например, обратитесь с паспортом в любой банк с заявлением о предоставлении списка БКИ, где можно ознакомиться с вашей кредитной историей. Раз в год эта услуга бесплатна, а затем выписка будет стоить денег, в среднем рублей 700.

Онлайн свою кредитную историю можно посмотреть на сайте Центробанка РФ (cbr.ru), однако эта процедура обставлена рядом формальностей.

Бывает, что в кредитные истории закрадываются ошибки по вине тех же банкиров. Например, кредит давно погашен, но информация об этом не отражена. И в следующем займе вам могут отказать. Поэтому, погасив кредит, не забудьте взять у банка соответствующую справку. Она поможет исправить ошибку в спорной ситуации.

В настоящее время, по данным статистики, открытые кредиты или займы имеют 55 миллионов россиян. И тут нужно понимать, что с финансовым досье человека помимо банков и МФО может ознакомиться практически любое юрлицо, правда, с согласия заемщика (хотя случаются и неприятные истории с кражей конфиденциальной информации).

В частности, отмечен интерес к базе данных бюро кредитных историй со стороны страховых компаний. Дело в том, что существует связь между платежной и водительской дисциплиной. У злостных должников убыток по полисам КАСКО выше в среднем на 20 процентов. Кстати, среди таких водителей нередки случаи мошенничества, например, они инсценируют ДТП, чтобы взыскать убытки со страховой компании.

Все чаще и работодатели стали проверять кредитные истории сотрудников, которых нанимают на руководящие или материально-ответственные должности. И это понятно: неурядицы в личных финансах, большая кредитная нагрузка могут подтолкнуть работника к совершению хищений.

Доступ к кредитным историям получили и нотариусы, которые теперь более профессионально могут оценивать наследственную массу, чтобы уберечь клиентов от поспешных решений. Думаю, все наслышаны о скандалах, когда наследник по завещанию получает, например, автомобиль, а потом узнает от коллекторов, что родственник оставил ему «в довесок» кучу долгов, погашение которых обойдется в три автомобиля.

В общем, хорошая кредитная история приобретает все большее значение. А если она плохая, можно ли ее улучшить? Можно. Начать нужно с погашения просрочек. А затем попробуйте получить кредитную карту или POS-кредит, который, разумеется, нужно аккуратно выплатить.

На правах рекламы